Dit moet je doen om een jaar eerder met pensioen te gaan

Volgens budgetinstituut Nibud weet 60 procent van de Nederlanders niet of hij genoeg geld heeft na zijn pensioen. Toch fantaseren veel mensen over eerder stoppen met werken. Uit onderzoek van het SCP blijkt dat twee derde van de Nederlanders die mogelijkheid graag open houdt. Hoe doe je dat?

Persoonlijke situatie

"Die vraag krijg ik dagelijks", zegt onafhankelijk financieel planner Fons de Bilde. Een eenduidig antwoord is er helaas niet. "Die vraag is niet te beantwoorden met een algemene regel die voor iedereen geldt", zegt hij. "Veel is afhankelijk van je persoonlijke situatie", vult Karin Redeker van budgetvoorlichter Nibud aan. 

Gemiddeld gaan Nederlanders met pensioen met 64 jaar en 10 maanden. Dat is 5 maanden hoger dan een jaar geleden, concludeerde het CBS vandaag. Als gevolg van regelgeving en wetswijzingen is het aandeel werknemers dat voor hun 65e verjaardag met pensioen gaat drastisch gedaald: van 88 procent in 2006 naar 38 procent in 2017. 

8 procent

Niet zo gek dus, dat De Bilde geregeld gevraagd wordt naar de mogelijkheden van eerder stoppen met werken. Het kan, maar je verliest dan een deel van je inkomen. Je kunt genoegen nemen met minder, maar als je je leven comfortabel wilt voortzetten na je pensionering zul je in elk geval je levensstandaard op peil willen houden. 

Lees ook: 'Wacht niet tot je 65ste, maar ga met tussenpensioen'

Eerder stoppen met werken heeft op meerdere manieren invloed op wat je te besteden hebt later. Enerzijds wordt je pensioenuitkering lager, omdat je minder pensioen opbouwt dan iemand die wel doorwerkt. Het bedrag dat je bijeen hebt heeft daarnaast minder tijd om te renderen en het moet uitgesmeerd worden over een langere periode. Bovendien betaal je meer belasting als je de AOW-leeftijd nog niet hebt aangetikt. 

De Bilde: "Ruwweg zou je kunnen zeggen dat een jaar eerder stoppen met werken ongeveer 8 procent van je inkomen kost, voor de rest van je leven. Om dat aan te vullen heb je dus een aardige zak met geld nodig." 

'Vrij makkelijke rekensom'

Hoogleraar financieel management Dirk Brounen (Universiteit Tilburg) beaamt dat. Hij schreef samen met collega Kees Koedijk het boek Nooit meer slapend arm, over persoonlijke financiën. "Je moet even tijd steken in het tot je nemen van de materie", zegt hij. Maar uiteindelijk krijg je dan een 'vrij makkelijke rekensom'. 

Dat schept naast inzicht in je eigen situatie waarschijnlijk ook een hoop rust in je hoofd. "Doorwerken voelt voor sommige mensen als een marathon waarvan je niet weet waar de finish ligt. De veranderende regelgeving zorgt voor verwarring en vermoeidheid bij mensen. Maar zodra ze weten waar de eindstreep ligt, halen mensen opgelucht adem", zegt De Bilde.  

Serieuze vermogensopbouw

Na die puzzel weet je hoeveel vermogen je moet opbouwen om eerder te kunnen stoppen, en hoeveel je dus maandelijks opzij moet zetten. Hoe eerder je daarmee begint, hoe beter. Wie jonger start met serieuze vermogensopbouw hoeft maandelijks minder apart te leggen.

Lees ook: Houd het leuk tot aan je pensioen, 'Ga op tijd iets anders doen'

Maar ga niet alleen sparen, tipt hoogleraar Brounen. "We hebben berekend dat sparen voor doelen die verder dan drie jaar in de toekomst liggen onverstandig is. Je kunt dan beter beleggen, want dat levert meer rendement op."

Niet ingericht op eerder of later met pensioen

Bij de meeste pensioenfondsen kun je je pensioen eerder laten uitkeren. Daar zijn wel voorwaarden aan verbonden. Die vind je op de site van je pensioenfonds, maar of je nu eerder, later, of precies op het moment dat het officieel 'mag' met pensioen wilt: het is verstandig om daar op tijd over na te denken. "De hele pensioenwereld is nog niet ingericht op mensen die eerder of later willen stoppen met werken", zegt financieel planner De Bilde. 

Je zal dus zelf aan de bak moeten. Typisch voor deze tijd, volgens de hoogleraar. "Voorheen regelde de overheid alles voor je. Dat is niet meer zo", signaleert Brounen.