Pensioenkorting: hoe werkt dat en wat gaat er ongeveer af dan?
Veel Nederlanders zouden volgend jaar een brief met een nare boodschap op de deurmat, of in de mailbox kunnen vinden. "Uw pensioen wordt verlaagd", staat daarin. De kans dat pensioenfondsen moeten korten wordt elke maand groter. De oorzaak is nogal technisch, maar wat betekent het concreet voor jouw portemonnee?
Waarom korten?
Er zijn meer dan 200 pensioenfondsen in ons land. Met tientallen gaat het niet goed. Pensioenfondsen moeten de pensioenen verlagen als ze een te lage beleidsdekkingsgraad hebben. Dat gebeurt als ze te weinig geld in kas hebben om in de toekomst ook nog pensioenen te kunnen uitbetalen. Waarschijnlijk is dat volgend jaar het geval bij de metaalfondsen PME en PMT.
Maar pensioenfondsen moeten ook verlagingen doorvoeren als ze zo weinig geld hebben, dat er geen uitzicht meer is op het verhogen van de pensioenen in de toekomst. Dan gaat het om een te lage 'kritische dekkingsgraad'. Dat lijkt aan de hand bij de grootste fondsen van ons land: het ambtenarenfonds ABP en Pensioenfonds Zorg en Welzijn.
Liefst verhogen
En pensioenen verhogen: dat willen pensioenfondsen en -deelnemers het liefst, omdat het leven door inflatie duurder wordt. In de toekomst heb je dus meer pensioen nodig, om op dezelfde manier te kunnen leven als vandaag de dag.
Hoe het precies voor je uitpakt is afhankelijk van je individuele situatie. Ter indicatie zetten we wat rekenvoorbeelden op een rij.
Hoe hoog is de korting?
Korten vanwege de beleidsdekkingsgraad: PME en PMT
De gewenste beleidsdekkingsgraad is, met het sluiten van het pensioenakkoord, verlaagd van zo’n 104 procent naar 100 procent. Dat wil zeggen: voor elke 1 euro die je in de toekomst moet uitkeren, moet je 1 euro in kas hebben.
Heb je geen 100 procent, maar bijvoorbeeld 98,5 procent? Dan moet het pensioenfonds op zo’n manier korten dat de beleidsdekkingsgraad weer op 100 uitkomt. In dit voorbeeld dus zo’n 1,5 procent. Maar dat mogen fondsen dan weer wel verspreiden over tien jaar. Is het 90 procent? Dan wordt het kortingspercentage zo'n 10 procent.
Rekenvoorbeeld
Dus: heb je een aanvullend pensioen van 1000 euro per maand en is de dekkingsgraad 98,5 procent? Dan gaat daar elke maand 0,15 procent van af (1,5 procent / 10 jaar).
1000 euro - 0,15 procent = 998,50 euro
Dat komt neer op 1,50 euro per maand, of 18 euro per jaar. Dat gebeurt elk jaar, gedurende tien jaar. Het jaar erop gaat er dus 1,5 procent van 998,50 euro af enzovoorts.
Is de dekkingsgraad 90 procent? Dan gaat er dus elke maand 1 procent van je pensioenuitkering af (10 procent / 10 jaar).
1000 - 1 procent = 990 euro
Dat komt neer op een tientje per maand, of 120 euro per jaar. Ook dat gebeurt elk jaar, gedurende tien jaar.
Je krijgt ook nog AOW, momenteel zo’n 800 tot 1100 euro netto, afhankelijk van of je samenwoont met een andere AOW’er of juist alleen bent. Daarvoor geldt de korting niet.
Korten vanwege de kritische dekkingsgraad: ABP en PFZW
De kritische dekkingsgraad is per pensioenfonds verschillend. Voor het ABP en Pensioenfonds Zorg en Welzijn ligt deze op respectievelijk 95 procent en 94 procent. Beide fondsen zitten daar sinds eind augustus ruim onder.
Pensioenfondsen die de kritische dekkingsgraad niet halen moeten de pensioenen op zo’n manier verlagen dat ze weer wel op of boven de grens uitkomen.
Heb je geen 95 procent, maar bijvoorbeeld 89? Dan moet er dus zo’n 6 procent af. Ook hier mag je dat over tien jaar uitsmeren.
Rekenvoorbeeld
We rekenen weer met een aanvullend pensioen van 1000 euro per maand. Daar gaat dus elke maand 0,6 procent af (6 procent / 10 jaar).
1000 euro - 0,6 procent = 994 euro
Dat komt neer op 6 euro per maand, of 72 euro per jaar.
Gaat het binnen tien jaar weer beter? Dan hoeft het fonds niet te blijven korten. Dat moet in het eerste geval wel.
Gaat het juist niet goed? Dan is het niet uitgesloten dat er later weer gekort moet worden vanwege de beleidsdekkingsgraad.
Kortingen hebben ook gevolgen voor werkenden
Ben je aangesloten bij een pensioenfonds, maar werk je nog? Dan hebben pensioenverlagingen ook gevolgen voor jou. Je merkt dat niet meteen, maar je bouwt wel minder pensioen op. De kans bestaat dat - als je daar niets aan doet - je na je pensioen met een gat komt te zitten.