Hoe levert je spaargeld nog wél iets op?
Nu de rente op spaarrekeningen onder nul dreigt te gaan, zoeken veel spaarders wanhopig naar alternatieven voor hun geld. RTL Z zette acht mogelijkheden op een rijtje.
ING-topman Ralph Hamers haalde zich onlangs de woede van spaarders op de hals door te zeggen dat hij een negatieve spaarrente overweegt. Spaarrentes dalen weliswaar al jaren en we sparen alleen maar meer, maar betalen om je geld op een rekening te mogen zetten, dat werd veel spaarzame Nederlanders wat al te gortig.
Volgens de Trendmonitor Vermogen – een driemaandelijkse enquête van EY VODW over het vermogen van Nederlandse huishoudens – overweegt 81 procent van de spaarders hun geld van de rekening te halen als de rente negatief wordt. Wat zijn hun alternatieven? RTL Z zette er acht op een rijtje.
1. In een oude sok stoppen
De eerste ingeving van veel spaarders is misschien: ik steek het geld wel in een oude sok. Normaal gesproken is dit een van de weinige spaarmethodes die nog minder oplevert dan een spaarrekening, namelijk niets. Maar bij een negatieve spaarrente verandert dat.
Het nadeel is dat dit bedrag niet wordt vergoed door de verzekering als de oude sok verloren gaat tijdens een brand, of wordt meegenomen door een inbreker. En de kans op inbraken kon weleens toenemen naarmate meer mensen hun geld thuis bewaren.
Een goede brandwerende kluis doet wonderen, maar dat kost dan weer spaargeld.
2. Beleggen
Met beleggen kun je (veel) meer rendement behalen dan met sparen. Maar je moet je ervan bewust zijn dat je je geld kan kwijtraken. De basisregel: hoe meer risico je loopt, hoe hoger het rendement dat je kan halen.
Bij obligaties – geld dat je uitleent aan bedrijven of overheden – is de kans dat je al je geld terugkrijgt groot. Daar staat een laag rendement tegenover. De veiligste leningen – bijvoorbeeld Nederlandse staatsobligaties – hebben zelfs door de lage rentestanden ook al negatieve rendementen.
Aandelenmarkten staan wereldwijd op recordstanden en lijken daarom een dure beleggingscategorie. Maar volgens RTL Z-beurscommentator Hans de Geus valt dat wel mee. Het rendement op aandelen ten opzichte van obligaties is historisch gezien eigenlijk hoog, zegt hij.
3. Schulden afbetalen
Voor rood staan op je betaalrekening betaal je tussen de 9 en 13 procent. Als je spaargeld hebt is het dus verstandig om een deel hiervan over te maken naar je betaalrekening en de mogelijkheid tot rood staan stop te zetten.
Ook creditcardleningen kun je het beste zo snel mogelijk aflossen, want daar betaal je gemiddeld een rente van 6,4 procent voor. Aflossen op je studielening heeft dan weer niet zo veel zin als je geld wil besparen. Vanaf 2017 betalen oud-studenten namelijk niet of nauwelijks rente over hun studieschuld.
4. Aflossen hypotheek
Ook hypotheekrentes zijn gedaald naar recordlaagtes. In Denemarken krijg je zelfs geld toe op sommige hypotheken. Toch betaal je in Nederland nog steeds gemiddeld 1,98 procent op een hypotheek van tien jaar met NHG-garantie.
Aflossen is dus een goed idee. Bovendien, als je meer dan 25.000 euro op je spaarrekening hebt, moet je vermogensrendementsheffing betalen. Die belasting betaal je niet als je dat spaargeld in je eigen huis steekt.
Kijk wel even goed naar wat voor hypotheek je hebt. Voor mensen met een spaarhypotheek is vroegtijdig aflossen niet altijd een goed idee.
5. Huis verduurzamen
Huiseigenaren kunnen ook op een andere manier geld verdienen, door te investeren in verduurzaming. De kosten en baten daarvan verschillen nogal per huis.
Maar om een indicatie te geven: om tien zonnepanelen te installeren plus een benodigde omvormer ben je grofweg 4700 euro kwijt. Hier kan een gemiddeld huishouden zo'n 600 euro per jaar mee besparen op de energierekening.
6. Cryptovaluta
Je kan je spaargeld steken in cryptovaluta zoals de bitcoin. Toegegeven: het is een gigantische gok die je neemt, maar je maakt wel kans om een flinke klapper te maken. De kans om een groot deel van je vermogen in rook op te zien gaan, is minstens zo groot.
Wees dus gewaarschuwd. De Autoriteit Financiële Markten raadt consumenten al twee jaar af om in digitale valuta te investeren, en de Europese Centrale Bank maakt zich zorgen over de digitale Facebook-munt libra.
7. In jezelf investeren
Misschien niet het eerste waaraan je denkt bij het investeren van je spaargeld. Maar je kan je geld ook gewoon aan jezelf besteden. En dan niet in een paar nieuwe schoenen, maar in een opleiding, waarmee je je kansen op werk verbetert.
Een programmeur kan bijvoorbeeld zijn uurtarief flink opkrikken door zich een nieuwe, gewaardeerde programmeertaal eigen te maken. Hetzelfde geldt voor een tekstschrijver die zich specialiseert in zoekmachine-optimalisatie.
8. Helemaal niets
Rendement is niet alles. Het grote voordeel van een spaarrekening is veiligheid. Zelfs als je bank omvalt tijdens de crisis, krijg je je spaargeld terug tot een bedrag van 100.000 euro, dankzij het depositogarantiestelsel.
Verder kun je op een spaarrekening altijd direct bij je geld als dat nodig is. Bij veel alternatieven kan dat niet. Je geld zit vast in stenen of obligaties, of heb je het geld uitgegeven aan een opleiding, zonnepanelen of het verminderen van een schuld.
Je kunt er natuurlijk voor kiezen om een deel op de spaarrekening te laten staan voor noodgevallen en een deel te investeren in andere zaken. Hoe groot dat reservepotje kun je berekenen bij het Nibud, want dat hangt af van je financiële situatie.
Om een voorbeeld te geven: Voor een gezin met twee kinderen, een gezamenlijk netto-inkomen van 5000 euro, een leaseauto en koophuis met een waarde tussen de drie en de vierenhalve ton, adviseert Nibud een buffer van 10.650 euro. Alles boven dat bedrag kun je elders investeren.